הלוואה כספית הפכה להיות חלק מחיינו, ואין כמעט מי שלא לקח הלוואה בשלב כזה או אחר של חיו. זה יכול לפגוש אותנו כשנרצה לקנות רכב חדש, לטוס לחופשה גדולה בחו"ל, לפתוח עסק, להתחתן ואפילו כדי לסגור את המינוס המאיים. אם כך, כשהלוואה היא מילה כל-כך שגורה בפינו ועשויה לפגוש אותנו בכל מני מצבים בחיים, כדאי להכיר את האפשרויות השונות ואת כל הדברים החשובים שיסייעו לנו לקבל החלטה טובה.
מה צריך לדעת לפני שמגייסים הלוואה?
- לדעת מהו הסכום שבאמת צריכים – תמיד חשוב לזכור – כשלוקחים הלוואות צריך גם להחזיר אותן. כדאי לחשב מראש ובאופן מדויק ככל הניתן את סכום הכסף הדרוש לכם, ומה אתם יכולים להשיג בכוחות עצמכם. על הלוואות יש ריבית, לכן לא מומלץ לקחת סכום כספי גבוה רק כי אפשר.
- לקחת בחשבון את הריבית – כאמור, הלוואה ניתנת בתנאי ריבית משתנים. לכן, כשתחשבו לעצמכם את סכום ההלוואה בחלוקה למספר החודשים, אל תשכחו לחשב בפנים את הריבית שמגיעה לאלפי שקלים ויותר.
- השתמשו במחשבון הלוואה – ברשת האינטרנט תוכלו למצוא מחשבוני הלוואה שונים שיסייעו לכם לדעת מהו גובה ההחזר החודשי ולקבל מושג האם תוכלו לעמוד בהחזרים.
- קראו ביסודיות את תנאי ההלוואה – לפני החתימה על ההסכם, חשוב לקרוא את כל תנאי ההלוואה ולוודא שאתם מבינים את כלל הסעיפים. למשל – האם ניתנת לכם האפשרות לפרוע את ההלוואה טרם זמנה והאם יש קנס במקרה שכזה, וכן האם תוכלו במהלך הדרך להאריך את מספר השלומים על מנת להפחית את גובה ההחזר החודשי.
אילו סוגי הלוואות יש?
שני סוגי ההלוואות הקיימים הם הלוואה בנקאית והלוואה חוץ-בנקאית. הלוואה בנקאית, כפי שניתן להבין משמה, היא הלוואה שניתנת לכם על ידי הבנק שלכם. זוהי ההלוואה המסורתית והרווחת ביותר. במסגרת הבקשה להלוואה, הבנק יבדוק את כושר ההחזר שלכם – אם ההכנסה שלכם היא גבוהה ומאפשרת לכם לעמוד בהחזר ו/או אם יש ברשותכם חסכונות שיהוו בטחון לבנק, כך יגדל הסיכוי שלכם לקבל את ההלוואה ויהיה לכם כוח מיקוח מול הבנק בדבר הריבית ותנאי ההחזר. הריבית של הבנקים על היא נמוכה יחסית. מנגד, ישנה אפשרות ללקיחת הלוואה חוץ-בנקאית, שזוהי הלוואה מטעם גופים פיננסיים שהם אינם הבנק שלכם. היתרון בלקיחת הלוואה חוץ-בנקאית הוא המהירות היחסית בה ניתן לקבל את הכסף לחשבון הבנק. יחד עם זאת, אם בעבר היו לכם החזרים בתשלום האשראי או בעיות תשלום כלשהן מול חברות אלה, לא תקבלו את ההלוואה. יש לקחת בחשבון שהריבית בהלוואות חוץ-בנקאיות היא גבוהה משמעותית.
ממי אפשר לבקש הלוואה?
ההמלצה הטובה ביותר היא להתחיל לברר אודות הלוואה בבנק אליו אתם רשומים – הבנק שלכם מכיר אתכם היטב וידע להציע לכם את ההלוואה המתאימה לכם ולכושר ההחזר שלכם. בכל בעיה או שאלה – יש לכם תמיד כתובת. בנוסף, תוכלו לנסות לקחת הלוואה חוץ-בנקאית דרך חברות האשראי, חברות ביטוח ובנקים שונים.
הלוואה – כפתרון אחרון, ורק ממקום מוכר
תמיד עדיף להימנע מלקיחת הלוואה ולנסות למצוא פתרון אחר בדמות חסכון, הגדלת הכנסה ואפילו וויתור על מה שיקר ולא באפשרותכם. יחד עם זאת, אם כבר לוקחים הלוואה – חשוב לעשות זאת ממקום מודע, אחראי ולאחר שבדקתם את כל התנאים. חשוב לדעת – ישנם גופים שונים אשר מציעים קבלת הלוואה והם אינם גופים פיננסיים מוכרים – אלו הן הלוואות מסוכנות ומפוקפקות. על כן, העדיפו לקחת הלוואה רק מגוף פיננסי רשמי כדוגמת בנק, חברת אשראי או חברת ביטוח מוכרת.