בין אם אתם בעלי עסק ותיקים, חדשים או אפילו רק חולמים על הקמת עסק, סביר להניח שבשלב זה או אחר תצטרכו לגייס מימון לעסק שלכם. גיוס מימון לעסקים הוא לא עניין של מה בכך, אלא דורש תכנון מוקפד וידע נרחב בתחום.

עולם המושגים של מימון לעיתים לא ברור דיו וכולל בתוכו לא מעט מושגים כלכליים שכולנו מכירים, אך האם אנחנו מבינים לעמוק את המשמעויות הרבות אשר נגזרות מכל “ריבית”, “הצמדה” או “פריים” שמופיעות לנו בחוזים הסטנדרטיים עליהם אנחנו חותמים בעת לקיחת הלוואה?

כאשר מקימים או מנהלים עסק מבינים את חשיבות התכנון לטווח קצר וארוך, לקיחת הלוואה היא נדבך משמעותי בתכנון זה. לכן, בטרם אתם מתכננים לבקש הלוואה לצורכי מימון העסק הקפידו להכיר היטב את עולם המימון וההלוואות לעסקים.

כדי לסייע לכם בהיכרות עם עולם זה, ריכזנו עבורכם את המידע הנדרש על סוגי ההלוואות השונים הקיימים בשוק לצורך גיוס מימון לעסקים.

 

מימון לעסקים – ההלוואה הקלאסית:

הלוואות הן אחד מערוצי הפעילות המרכזיים של כל בנק והן פונות לקהל מגוון ורחב. הלוואה בנקאית היא אינדיבידואלית ומשתנה מעסק לעסק, שהרי תנאי ההלוואה המוצעים למכולת שונים מהתנאים המוצעים למפעל. אולם קיימים כמה קווים מנחים אשר מתווים לנו כמה סוגים עיקריים של הלוואות בנקאיות:

  • הלוואה בריבית משתנה: במועד לקיחת ההלוואה נקבעים מועדים בהם ההלוואה תשנה לפי ריבית הפריים במשק. במידה והריבית עלתה – ההחזר החודשי יעלה יחד איתה, ובמידה והריבית ירדה ההחזר החודשי ירד בהתאם.
  • הלוואה בריבית קבועה: כשמה כן היא – הלוואה אשר הריבית שלה נקבעת מראש ואינה משתנה בהתאם לשינויים בשוק.
  • הלוואה צמודה למדד: הלוואה שצמודה לשינויים בשוק כפי שהם מוצגים במדד המחירים אשר מתפרסם על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה. ההלוואה תשתנה בפרקי זמן שנקבעו מראש לפי מדד זה. חשוב לציין כי בשנים האחרונות המדד נמצא בעלייה מתמדת.
  • הלוואה צמודה לריבית הפריים הבנקאית: ריבית הפריים הבנקאית נקבעת על ידי כל בנק באופן אינדיבידואלי. השינויים בריבית ישפיעו על על ההלוואה שלכם במועדים שנקבעו מראש. ריבית הפריים הבנקאית בכל הבנקים בישראל מורכבת מגובה ריבית הפריים +
  • 5%.
  • הלוואה צמודה למט”ח – בדומה לשאר ההלוואות אשר מוצמדות לדבר מה, גם הלוואה זו תשנה במועדים קבועים מראש לפי גובה המט”ח.

מימון לעסק

המתחשבת:

אולי תופתעו לגלות, אבל קיימים גופי מימון בשוק אשר מציעים לעסקים הלוואות ללא ריבית או בריבית נמוכה מהממוצע. מרבית הגופים אשר מציעים את סוג ההלוואה הזה הם קרנות או ארגונים ללא מטרות רווח אשר שמו לעצמם מטרה לסייע לעסקים חדשים.

אך לא רק, קיימים גם גופים אשר מציעים סיוע לעסק לפי תחום פעילותו או מיקומו הגיאוגרפי, ללא קשר לוותק שלו. הליך הגשת הבקשה לקרנות אלו הוא לרוב ארוך יותר מהרגיל, אך בהתחשב בעובדה שההלוואה ניתנת ללא ריבית או בריבית אפסית, ניתן להבין את המורכבות שבעניין.

בין הגופים הללו תוכלו למצוא את קרן נתן, האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית, קרנות סיוע ייחודיות של הסוכנות היהודית ועוד. בנוסף לקרנות ולארגונים הפילנתרופיים קיימת האפשרות להגיש בקשה להלוואה מהקרן לסיוע לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה.

הקרן מעניקה הלוואות בתנאים נוחים מאוד לעסקים ותיקים וחדשים כאחד. גם כאן ההליך ארוך מהרגיל, אך התנאים הנוחים בהחלט מפצים על כך.

 

המודרנית:

פלאי הטכנולוגיה לא מפסיקים להפתיע את האדם הפשוט גם במאה ה-21, ונראה כי כל פרט ופרט בחיים שלנו הפך למודרני וטכנולוגי. עולם המימון לעסקים לא נשאר מאחור כמובן והיום מוצעת לעסקים האפשרות לקבל הלוואה און-ליין.

כן, ממש כמו שאתם נכנסים לאינטרנט כדי להתעדכן במה קורה בעולם, מה שלום החברים ברשתות החברתיות ולהזמין את הנעליים האלה שראיתם בחצי מחיר ממה שקיים בחנות. בדיוק באותו אופן אתם יכולים לגלוש באינטרנט מהסלון או מהמשרד ההזמנה ולבקש הלוואה בקליק אחד פשוט.

האישור להלוואות מסוג זה מגיע בתוך כמה שעות או כמה ימים, לכל המאוחר, וההעברה של סכום ההלוואה מיידית לא פחות. ישנם לא מעט גופים אשר מעניקים הלוואות און ליין: בנקים, חברות ביטוח, חברות אשראי ועוד. בשל המיידיות של ההלוואות הללו בדיקות הרקע הפיננסיות שנעשות למבקש ההלואה אינן מקיפות ולכן ההלוואה נחשבת בסיכון גבוה.

כתוצאה מכך, הריבית תהייה גבוהה יותר מהממוצע ברוב המקרים. לכן, בטרם מחליטים לקחת הלוואה און ליין מומלץ להכיר את השחקנים הפועלים בתחום ואת התנאים שהם מציעים.

 

מימון לעסק – הגישה היצירתית:

סוג מימון נוסף אשר מוצע לבעלי עסקים הוא הלוואת בלון. הלוואת בלון הוא כינוי להלוואה בה בעל העסק לווה סכום כסף מגוף פיננסי, אך במקום להחזיר את ההלוואה בתשלומים קבועים לאורך זמן הוא יחזיר את כל הסכום בפעימה אחת.

כלומר, בעל העסק מקבל את כל סכום הקרן ויצטרך להחזיר את כל הסכום בתוספת ריבית והצמדה, במועד שנקבע מראש. טווח הזמנים בהלוואות מסוג זה עומד על מינימום של כמה חודשים ומקסימום של שנים ספורות (לרוב, לא יותר מ-5). בשל הייחודיות של הלוואה זו, הלוואת בלון אינה מתאימה לכל עסק.

היא מומלצת לרוב לעסקים מבוססים, שכן אחד התנאים היא הוכחה של יכולת החזרת מלוא ההלוואה במועד הפירעון. בנוסף, קיימת גם הלוואת בלון המשלבת בין החזרים חודשיים קבועים, אך נמוכים מגובה הקרן, בתוספת בלון קטן יותר בתום תקופת הפירעון.

 

הסקירה המקיפה שהוצגה לעיל מעניקה לכם תמונה כללית על סוגי מימון המוצעים לעסקים בישראל. המגוון הוא בהחלט רחב והיריעה קצרה מלהכיל את כל המידע הדרוש. לכן, בטרם לקיחת הלוואה מומלץ מאוד לקרוא לעומק על סוג ההלוואה וכן להתייעץ עם מומחים בתחום אשר יעזרו לכם לתפור את חליפת המימון המושלמת לעסק שלכם.