מהן הלוואות פרטיות לעסקים?

הרוב המוחץ של העסקים נזקק בשלב זה או אחר במהלך פעילותו (ולעיתים אף בטרם הקמתו) למימון, או במילים אחרות – להלוואה. בעבר הבנק היה הערוץ הבלעדי לקבלת הלוואה, כמובן שהייתה גם את האופציה לקבל הלוואה מאנשים מפוקפקים המלווים בריבית נשך הידועים בכינויים הפחות חביב: פרנסי השוק השחור והאפור.

והרי איתם אף אחד לא באמת רוצה להתעסק, על אחת כמה וכמה כשמדובר במעשה לא חוקי. אך היום הקידמה (והמוח החריף לעסקים) הובילו אותנו למצב שמתן הלוואות לעסקים אינו נחלת הבנקים בלבד ולהתפחות מגזר שלם של הלוואות פרטיות לעסקים בישראל.

עסק היום יכול לבקש הלוואה מחברות אשראי, מימון המונים ואף מחברות פרטיות העוסקות במתן הלוואות (באישור חוקי ובריבית הגיונית כמובן). הלוואה פרטית לעסקים זהה להלוואה בנקאית לעסקים, משמע סכום ההלוואה (הקרן) נקבע מראש, ויחד איתו נקבעים גובה הריבית, משך זמן ההלוואה והסדר התשלומים.

 

אז למה הלוואה פרטית ולא בנקאית?

ראשית, עצם העובדה שנכנסו עוד שחקנים לשוק ההלוואות נזקף לטובתו של הלווה. בכל שוק כלכלי פתוח ידוע שכאשר יש מונופול התנאים הם לטובת בעל השליטה במונופול ולרעת הלקוח וברגע שיש תחרות היוצרות מתהפכות והלקוחות נהנים מתנאים טובים יותר.

למעשה, כניסתם של הגופים הפרטיים לשוק ההלוואות העניקה למבקשי ההלוואות, פרטיים ועסקיים כאחד, את היכולת לערוך סקר שוק ואף להתמקח על תנאי ההלוואה בטרם לקיחתה. שהרי ברגע שיש מספר הצעות ממספר גופים שונים האפשרות שתקבלו הצעה טובה יותר היא רחוקה מלהיות מופרכת.

כמו כן, הגופים החוץ בנקאיים הפרטיים אשר מעניקים את ההלוואות ידועים בגמישותם ובעובדה שתנאי קבלת ההלוואה במסגרות אלו מקלים יותר מהתנאים הבנקאיים. גמישות זו נעוצה בעובדה שההלוואות הפרטיות לעסקים נולדו בעיקר כתוצאה מהקשחת תנאי מתן ההלוואות בבנקים, כחלק ממדיניות שהונהגה.

מדיניות ההקשחה בקרב הבנקים הלכה והחמירה אף יותר בעקבות המשבר הכלכלי העולמי של שנת 2008, ובעקבותיו גופים פרטיים אשר מעניקים הלוואות פרטיות לעסקים צצו כפטריות לאחר הגשם. לכן, ברוב המקרים, הסבירות שתאושר הלוואה במסגרת בקשה מגוף פרטי היא גבוהה יותר מאשר מגוף בנקאי.

אם וכאשר תגישו בקשה להלוואה מחברה פרטית, החברה תבדוק כי יש ביכולתכם את האפשרות הריאלית להחזיר את ההלוואה בתוספת הריבית. אך ברוב המקרים החברה לא תבדוק את היסטורית האשראי שלכם, בניגוד לבדיקות המחמירות אותן מקיימים הבנקים השונים במקרה של כל לווה ולווה.

לחברות הפרטיות אין בדרך כלל את המידע המפורט אשר מצוי על כל הלקוח במאגרי המידע של הבנקים והפיקוח עליהן הוא לרוב מקל יותר מאשר הפיקוח על הבנקים, לכן גם התנאים המוענקים בחברות אלו הם מקלים יותר. ועדיין, חשוב לציין כי אין זה אומר שהחברות הפרטיות מחלקות הלוואה לכל דורש בצורה חסרת תקנה. על תהליך הגשת הבקשה נרחיב בהמשך.

 

ועדיין, מספר דגשים בנושא הלוואות פרטיות לעסקים שצריך לשים אליהם לב

לקיחת הלוואה פרטית לעסק היא הרבה פעמים נוחה יותר לעסקים רבים אשר נקלעו למצב כלכלי בעייתי או זקוקים לתזרים מזומנים לצורך הרחבת העסק, אך הבנק מקשיח את עמדותיו נגדם. אין ספק שללקיחת הלוואות פרטיות קיימים יתרונות רבים, אותם גם פירטנו בהרחבה לעיל. אך עדיין יש כמה דגשים שחייב לשים לב אליהם בטרם לוקחים הלוואה לעסק מחברה פרטית.

ראשית, לפני לקיחת כל הלוואה (בין אם היא פרטית, בנקאית, בערבות המדינה או בכל קונסטלציה יצירתית אחרת) חישבו היטב על המטרה לשמה אתם לוקחים את ההלוואה והאם זו הדרך הטובה ביותר להגיע למטרה זו. פעמים רבות בעלי עסקים אינם מבינים את המשמעות אשר גלומה בלקיחת הלוואה, שהרי הלוואה היא אחרי הכל ולפני הכל חוב שאנחנו צוברים.

למרות העובדה שסכום הקרן מופקד בחשבון ולרגע נדמה לנו שהלוואה נרשמת לטובת זכות, חשוב לזכור שהסכום בתוספת ריבית ולעיתים גם הצמדה, צריך לחזור במלואו למלווה. לכן, בטרם לקיחת הלוואה לצורכי העסק שלכם, שהיא לרוב בסכומים גבוהים יותר מהלוואות של אנשים פרטיים, הכינו תכנית החזרים חודשית, בידקו את התחזית הכלכלית שלכם לתקופת ההלוואה וערכו את השינויים הנדרשים בכדי שתוכלו לעמוד בהחזרי ההלוואה.

במידה והחלטתם כי הלוואה היא הפתרון המיטבי עבורכם (הרבה פעמים היא בהחלט הפתרון), אל תתעצלו. קראו ובדקו על הנושא ואף התייעצו עם בעלי מקצוע אשר יכולים לנתח את מצבכם ולהציע את ההלוואה המשתלמת ביותר עבורכם.

 

היה ולאחר שבדקתם והתייעצתם, החלטתם כי הלוואה פרטית לעסק שלכם היא הנכונה והמשתלמת ביותר כדאי שתדעו ותכירו עוד שני פרטים חשובים בנושא:

  • בעת הגשת הבקשה לחברה הפרטית הגיעו מוכנים וברורים בבקשתכם. הגיעו עם תחזית הכנסות ועם הסכום המדויק אותו אתם מעוניינים ללוות. על אף התנאים המקלים של החברות הפרטיות בעת מתן הלוואות לעסקים, עדיין מתקיימת בדיקה מעמיקה יחסית של מצבכם הכלכלי הנוכחי והיכולת הריאלית שלכם להחזיר את ההלוואה ולעמוד בתנאיה אשר נקבעו מראש.
  • העובדה שהחברות הפרטיות מקלות בתנאי מתן ההלוואות אינה נובעת מרצונם לסייע לעסקים מתקשים, אלא מתוך זיהוי פוטנציאל עסקי. לכן, כאשר חברה פרטית מעניקה הלוואה לבעל עסק מבלי להתמהמה יותר מדי על עברו הפיננסי היא למעשה מעניקה הלוואה בסיכון גבוה. כתוצאה מכך, מי שמשלם על תוספת הסיכון של ההלוואה הוא הלווה. משמע, בהלוואות לעסקים מחברות פרטיות הריבית תהיה לרוב גבוהה יותר מאשר הריבית המוצעת בבנקים. במקרים רבים התוספת הנוספת של הריבית משתלמת לבעל העסק היות והרווח הפוטנציאלי שהלוואה תניב מפצה על תשלום הריבית הגבוה. כדי להיות בטוחים שזהו גם מצבכם, ערכו בדיקות מקדימות והתייעצו עם מומחים בתחום שיעזרו לכם לבחור את המסלול המומלץ עבורכם.

לסיכום, הלוואות פרטיות לעסקים הן אופציה מצוינת לבעלי עסק אשר זקוקים להלוואה ומתקשים להשיג אותה מהבנק, בתנאי שהם מבינים את המשמעויות הנגזרות מכך כפי שמפורט לעיל.