חשיבותן של הלוואות בנקאיות לעסקים

עסק הוא גוף חי ונושם וכמו כל גוף הוא גדל ומתפתח, הגורם העיקרי שמאפשר לעסק לחיות ולהתפתח הוא כסף. בכדי להקים עסק יש צורך במימון, משמע כסף. כאשר הוא נתקל בקשיים כלכלים בעלי העסק זקוקים לכסף, כאשר רוצים להגדיל את נפח הפעילות צריך לגייס השקעה, כלומר כסף.

למעשה רוב העסקים נתקלים בשלב זה או אחר במהלך חייו של העסק שלהם במצב בו הוא זקוק לתזרים מזומנים מיידי, במילים אחרות – הלוואה. ישנן מספר דרכים לקבל הלוואות ולגייס כספים מגורמים שונים עבור עסק, הפעם נתמקד באחת הדרכים המקובלות והנפוצות ביותר: הלוואה מהבנק.

כמעט לכל אדם פרטי יש חשבון בנק, על אחת כמה וכמה לעסקים. הבנקים הם מוסדות יציבים ואמינים וקיימים לא מעט שנים על פני הגלובוס, כנראה עוד מהרגע בו האדם הבין שהוא יכול להלוות לחברו בריבית ואף למסד את זה.

הלוואה בנקאית לעסקים, וכן הלוואה בכלל, היא כלי מאוד פשוט ויעיל לגיוס כספים: הבנק מסכים להלוות לכם סכום שסוכם מראש ואתם מחזירים אותו במשך פרק זמן שתואם מראש בתוספת ריבית אשר משתנה מהלוואה להלוואה (כאן הסיפור הופך להיות מעט יותר מורכב, אך על כך נרחיב בהמשך).

 

הלוואה בנקאית לעסק – מידע והמלצות חשובות

לא משנה לאיזה בנק אתם שייכים, קיימים בו מספר מסלולים בהם אתם יכולים לקבל הלוואות עסקיות בדרכים יצירתיות יותר ויצירתיות פחות. אולם בטרם אתם פונים לבנק על מנת לבקש הלוואה בנקאית לעסק, עליכם לדעת ולהכיר את השטח היטב, כלומר כמה לדרוש ואילו תנאים לבקש. בכדי לעשות זאת עליכם להבין כי הבנק הוא לא חנות בגדים, הוא אינו מציע את אותו מבצע לכל הלקוחות בלי קשר למה שמתרחש בחשבונם הפרטי.

הבנק מתייחס לכל לקוח באופן אינדיבידואלי ומציע לו הלוואות ותנאים בהתאם למצבו החשבונאי. לכן בטרם אישור ההלוואה והתנאים שלה, הבנק יבחן את היסטורית האשראי שלכם ויבדוק האם יש תשלומים שלא עמדתם בהם בעבר (שיקים חוזרים, אי עמודה בתשלום חוב ומצבים דומים יעמדו לרעתכם במצב זה).

בנוסף, הבנק יבדוק את מצבכם הכלכלי בכדי לראות האם יש לכם את היכולת הכלכלית להחזיר את ההלוואה ובאילו תנאים (חסכונות, הכנסה קבועה ונכסים יעמדו לזכותכם במצב זה). בסופו של דבר, לאחר שהבנק יסיים את בדיקותיו, ייתכן והוא ידרוש מכם ערבים אשר יחתמו על החזר ההלוואה או שעבוד של נכסים קיימים כנגד ההלוואה.

 

הלוואה בנקאית

 

הלוואות בנקאיות לעסקים – דגשים חשובים

ראשית, בטרם אתם מגיעים לבנק בכדי לבקש הלוואה לעסק (קטן / בינוני / גדול) חשוב להדגיש כי מומלץ מאוד להתייעץ עם מומחים בנושא שידעו להעריך ולהמליץ לכם על ההלוואה האופטימלית עבורכם. הבנק אחרי הכל הוא עסק כלכלי אשר מרוויח לא מעט מהריביות שאנחנו משלמים וככזה, הוא לא תמיד הגוף שמומלץ להתייעץ איתו בנוגע להלוואות הטובות ביותר עבורכם.

אולם גם לפני שאתם פונים למומחה, כדאי שתכירו כמה מושגים בסיסיים מעולם ההלוואות. ישנם מספר סוגים של הלוואות בנקאיות לעסקים, השוני העיקרי בהן נעוץ בגובה ובסוג הריבית, חשוב שתדעו להבדיל בין הסוגים השונים ותבינו את המשמעות הנגזרת מהם בכדי שההלוואה שתקחו תהיה הטובה ביותר עבורכם.

ההלוואה הבסיסית ביותר היא הלוואה אשר הריבית שלה קבועה. כלומר, הריבית נקבעת מראש ואינה משתנה כלל לאורך תקופת ההחזרה. הלוואה מסוג זה מספקת מעין ביטחון ללקוח, היות והוא יודע מראש כמה כסף הוא יחזיר בסופו של דבר ותנודות כלכליות בשוק לא ישפיעו עליו.

במידה והריבית במשק תעלה במשך תקופת ההלוואה, הלווה מרוויח מכך שהריבית קבועה שכן היא אינה עולה יחד עם כל המשק. אולם במידה והריבית במשק תרד הלווה יפסיד היות והריבית של ההלוואה תישאר קבועה ולא תושפע מהירידה הכללית. בשונה מהלוואה זו, קימת גם הלוואה הנמדדת לפי ריבית הפריים המשקית (הריבית הנקבעת על ידי בנק ישראל),

כלומר, הלוואה בנקאית שהריבית שלה משתנה מעת לעת, בזמנים אשר נקבעו מראש. בדומה להלוואה זו, קיימת גם הלוואה אשר צמודה לריבית הפריים של הבנק וההחזרים של ההלוואה ייעשו בהתאם לתנודות בריבית זו. ריבית הפריים הבנקאית היא ריבית אשר נקבעת על ידי כל בנק באופן עצמאי, אולם באורך פלא כל ריביות הפריים הבנקאיות במשק הישראלי הן זהות לחלוטין (הריבית שנקבעת על ידי בנק ישראל בתוספת 1.5%).

מדד המחירים הוא מדד אשר מתפרסם על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה. המדד משפיע ומושפע מהתנודות במשק הישראלי. בעת בקשת הלוואה בנקאית לעסק ניתן לקחת הלוואה אשר צמודה למדד המחירים, ולכן הריבית שלה תשתנה בהתאם למדד.

הלוואה מסוג זה לרוב אינה מומלצת היות ובשנים האחרונות המדד רק מאמיר מפרסום לפרסום. בדומה להלוואה זו, ניתן גם לקחת הלוואה אשר צמודה למטבע החוץ. כלומר ההחזרים של ההלוואה ישתנו בהתאם לשינויים בערך היורו או הדולר. חשוב לציין כי בעולם בו התנודות הכלכליות במשק העולמי הן קשות ובלתי צפויות, מומלץ מאוד להכיר היטב את השטח לפני שמחליטים לקחת הלוואה מסוג זה.

לאחר שהצגנו בפניכם את עולם המושגים הבסיסי הנוגע להלוואות בנקאיות עבור עסקים, רצוי שנכיר לכם גם כמה כללי אצבע בנוגע לגיוס ההלוואה מהבנק. חשוב לתאם פגישה מראש עם הבנק, אך עוד יותר חשוב להגיע ערוכים ומוכנים.

הגיעו לבושים היטב (שטחי או לא, רושם חיצוני הוא משמעותי!), בנוסף הביאו תסקיר של העסק שלכם בצורת מצגת/גרף/תקציר מודפס על מנת להבהיר כי אתם יודעים מה מצבכם כעת ולאן אתם שואפים להגיע באמצעות ההלוואה. אל תתביישו להציג את הישגיכם העסקיים, אך אל תהיו שחצניים ותזלזלו בנציגי הבנק.

אושרה לכם ההלוואה? מצוין! אך אל תמהרו לקבל כל הצעה. בחנו את ההצעה ואת הנגזרות שלה, השוו אותה להצעות מתחרות ואף התמקחו על גובה הריבית (תתפלאו לגלות שזה אפשרי). אך חשוב יותר מכל – התייעצו עם מומחה בטרם אתם לוקחים הלוואה בנקאית עבור העסק.

לא אושרה לכם ההלוואה? תמיד תוכלו לבדוק אפשרות לקבלת הלוואה חוץ בנקאית.